La retraite est souvent associée à une baisse de revenus. Pour anticiper cette situation, vous recherchez un dispositif d’épargne vous assurera un complément de revenus afin de maintenir un niveau de vie correct ou pour réaliser des projets. Le PER est le produit qu’il vous faut. En quoi consiste le PER ? Comment choisir le meilleur ?
Le PER : qu’est-ce que c’est ?
Le PER pour Plan d’Epargne Retraite est un produit d’épargne à long terme destiné à préparer sa retraite. Instauré par la loi PACTE, c’est une unique enveloppe regroupant 3 dispositifs. Il s’agit d’un PER individuel ou PERIN, un PER entreprise collectif ou PERCOL et un PER entreprise obligatoire ou PERCAT. Afin de faciliter l’accès à l’épargne retraite, depuis le 1er octobre 2020, les dispositifs existants tels que le PERP, PERCO, Madelin, article 83 et autres ont été remplacés par le PER. Des sites dédiés à ce produit d’épargne proposent une liste des meilleurs Plans Epargne Retraite individuels afin de vous aider à choisir le plus adapté à vos besoins.
PER : quels sont ses avantages ?
Le PER présente de nombreux avantages dont le principal est un régime fiscal favorable permettant des réductions d’impôts sur le revenu pour les versements individuels volontaires et les versements obligatoires en entreprise. Le PER offre des conditions de déblocage des fonds adaptées : déblocage anticipé pour l’achat d’une résidence principale, déblocage en cas de force majeur comme une invalidité, le décès d’un conjoint ou un surendettement. Ce produit permet de choisir le type de sortie au moment de la retraite : en capital et/ou en rente.
Combien de PER peut détenir une même personne ?
Il est possible pour une même personne de détenir plusieurs PER. Vous pouvez ouvrir plusieurs PER individuels, plusieurs PER entreprise, un PER individuel et un PER entreprise, etc. Néanmoins, le plafonnement de l’enveloppe globale de déduction fiscale est commun et non cumulable, quel que soit le nombre de PER détenus. Le PER étant un produit d’épargne en vue d’assurer un revenu supplémentaire au moment de la retraite, il est important de bien le choisir.
Le meilleur PER : comment le choisir ?
Avant de choisir votre PER, il est essentiel de considérer plusieurs critères notamment celui des frais. Le meilleur PER ne doit comporter aucuns frais sur versement et de faibles frais de gestion sur les UC, sans frais d’arbitrage et de faibles frais d’arrérages dans le cas d’une sortie en rente. Pour éviter les frais d’arrérages, privilégiez la sortie en capital quitte à faire des régulières sorties partielles. Il est également conseillé d’opter pour un contrat flexible permettant des versements à votre rythme.
Le PER doit permettre de choisir entre la gestion libre et la gestion pilotée et des options en gestion libre comme le rééquilibrage automatique ou la sécurisation des plus-values. Il doit offrir un large choix de fonds euros et de fonds d’investissement de différentes sociétés de gestion : immobilier, actions, unités de compte obligations.
Prenez compte des modalités de sortie, en capital et/ou en rente, mais privilégiez plutôt la sortie en capital. Pour une sortie en rente, le PER doit proposer plusieurs options : rente progressive, rente majorée, etc. Le choix de l’assureur est très important puisqu’il détient votre épargne, choisissez un assureur reconnu dans ce secteur.
Dans la recherche de votre PER, il est recommandé de passer par un courtier, un professionnel efficace et réactif. Il sera votre interlocuteur depuis l’ouverture jusqu’à la sortie de votre placement. Mais la meilleure méthode est d’utiliser un comparateur en ligne afin de mettre en concurrence les offres sur le marché. Comparez particulièrement le niveau des frais et la performance des supports fonds euros et fonds d’investissement.