L’apport personnel est considéré par les emprunteurs comme une condition impérative pour l’obtention d’un prêt immobilier, cependant, il n’en est rien. Certains établissements de crédit peuvent accorder un financement immobilier sans que l’emprunteur ait besoin d’effectuer un apport. Cependant, pour décrocher un tel contrat, il est nécessaire de répondre à des critères de solvabilité très stricts.
L’apport personnel en crédit immobilier : qu’est-ce que c’est ?
L’apport personnel est une somme d’argent représentant un pourcentage du montant total du projet immobilier d’un emprunteur. Ce montant est apporté par lui afin de soulager la banque d’une partie de l’investissement. Correspondant en moyenne à 10% du montant emprunté à la banque, cet apport va financer les frais annexes comme les frais de notaire, de dossier ou de garanties. Le versement de cette somme d’argent a pour effet de rassurer la banque sur le sérieux de son interlocuteur, particulièrement lorsque l’argent provient de l’économie personnelle de l’emprunteur. Mais, quelle que soit sa provenance, l’apport personnel constitue la participation de l’emprunteur à son projet immobilier. Cela signifie qu’en cas de défaillance, la banque ne sera pas la seule perdante.
Emprunter sans apport : est-ce possible ?
Contrairement à ce que la plupart des emprunteurs croient, il est tout à fait possible d’obtenir un prêt immobilier sans apport. Néanmoins, l’obtention d’un tel prêt se révèle plus difficile. En effet, lorsqu’on emprunte sans apport, cela signifie qu’on doit emprunter plus que la valeur d’achat effectif du bien immobilier souhaité. Cette situation est cependant très risquée pour la banque. C’est la raison pour laquelle l’apport est généralement exigé bien qu’il ne soit pas prévu par la loi. Un crédit immobilier sans apport est également appelé crédit immobilier à 110%, le 10% supplémentaires étant destiné aux financements des frais annexes. Comme les chances de trouver le financement adapté sont réduites dans ces conditions, l’emprunteur aura intérêt à faire appel à des professionnels pour l’aider. Le courtier en prêt immobilier est notamment le professionnel le mieux indiqué dans ce cas. Le courtier se servira de son réseau et de son expérience dans le domaine pour orienter son client vers l’organisme le mieux à même de répondre à ses attentes. Ce professionnel sera également capable de négocier des conditions plus avantageuses.
Quels sont les profilés éligibles au prêt à 110% ?
Pour éviter de prendre plus de risques, les banques et les établissements de crédit ne vont accorder le prêt sans apport qu’à des catégories d’emprunteur bien définies, dont les jeunes. Ces derniers sont généralement au début de leur vie active. Ils n’ont pas encore eu le temps d’épargner pour constituer un apport. Par ailleurs, tous les primo-accédants peuvent solliciter un prêt immobilier sans apport auprès des banques s’ils présentent des finances solides. Enfin, le prêt à 110% est aussi accordé aux investisseurs immobiliers dans la mesure où leur projet est générateur de revenus. Les investisseurs sont d’ailleurs d’autant plus solvables étant donné l’optimisation fiscale dont ils bénéficient en finançant leur projet par voie de crédit.
Toutefois, avoir un profil éligible au prêt à 110% ne garantit pas encore l’obtention du financement. L’emprunteur devra présenter d’autres atouts pour rassurer la banque. Il faut par exemple avoir un emploi stable pour assurer la régularité des remboursements. Les banques apprécient particulièrement les titulaires de CDI dans une même entreprise depuis des années. Un saut de charge modéré est également souhaitable. L’écart entre le montant de l’ancien loyer et des futures mensualités ne doit pas être trop grand. Il est aussi essentiel de respecter le taux d’endettement maximal de 35% pour que son reste à vivre soit suffisant. Un emprunteur qui conserve un niveau de vie correcte présente moins de risque d’incident de paiement.